SOBRE EL COBRO DE LA DEUDA EXTRAJUDICIALMENTE
Por Enrique Adar
Al enfrentar un problema de mora en el pago de
deuda ante instituciones financieras no se deberá huir de la situación, por el
contrario hay que hacerle frente, pero con herramientas y argumentos, recordemos
que la cobranza no es un servicio financiero, ya que
cuando no se paga la obligación que contrajo se genera un derecho de la
institución bancaria para cobrar, es decir, los bancos tienen derecho a
recuperar su capital, el problema lo generan los cobradores, ya que sus
políticas son agresivas frente a los deudores
Un despacho de cobranza no es más
que un intermediario entre el banco o el acreedor y su función es recuperar la
cartera vencida de un tercero. Sin embargo, por ley las entidades y los
despachos de cobranza no podrán recurrir a la violencia física, psicológica y
moral para forzar un pago. Es durante los primeros tres meses en que las
instituciones financieras harán una cobranza directa y después pasarán la cartera
a manos de los despachos. Es ahí donde se viola el derecho a la privacidad de
todos los mexicanos, sin embargo, no
porque deje de pagar sus cuentas perderá sus derechos constitucionales.
Los despachos jurídicos o de
cobranza extrajudicial le mienten a las personas para generarles presión y
paguen su deuda, pero eso trae como consecuencia que los deudores cambien de
residencia o de teléfono. Por lo que, ante la presión los deudores no deben
empezar a vender sus bienes para liquidar sus cuentas, a fin de evitar más
problemas financieros. Los despachos extrajudiciales tienen trabajando a
personas que muchas veces son pasantes en derecho, llamados cobradores,
que con tal de llevarse una comisión
hacen promesas de descuentos que no existen. Algunos
despachos le podrán mandar publicidad engañosa con la intención de generarle
presión para que liquide su adeudo, sin embargo no debe de ceder a esta presión.
Hace unos días, se
aprobó en el Senado una iniciativa que busca poner freno a los despachos de
cobranza, por lo que de avalarse en la Cámara de Diputados, las empresas que
incumplan con la legislación se harán acreedoras a multas de hasta 320 mil
pesos.
En caso de que su situación no le
permita liquidar en un solo pago, no se endeude más, "hacer un hoyo para
tapar otro nunca es la respuesta de sus problemas". Deberá comenzar con un
plan de austeridad y si su situación económica es "grave", tendrá que
dejar de gastar en cosas innecesarias y ahorrar.
Cuando los despachos comienzan a
salirse de la línea y originan acciones indebidas, los bancos tienen reglas
estrictas en sus requerimientos, ellos indican a los despachos cómo actuar, es por esto que las instituciones financieras son las responsables de este
tipo de acciones contra la población y los deudores pueden acudir a la CONDUSEF(La
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros), ya que bajo ninguna circunstancia, los cobradores tienen el poder
legal de embargarle nada a nadie, no son una autoridad, "el embargo lo
emite un juez" y debe ser notificado por un actuario, y el deudor tampoco podrá ir a la cárcel ya que el deber
dinero no es un delito
Los despachos jurídicos y sus
cobradores no pueden cometer allanamiento de morada, por lo que no debe
permitírseles el ingreso a casa del deudor
sin permiso para cobrarle y mucho menos embargar pues no son autoridad,
en todo caso hablar al MP y denunciarlos por el delito de allanamiento de
morada y usurpación de profesiones y ostentar un cargo de autoridad.
En cambio los bancos sí pueden
demandar a las personas por deudas de tarjetas de crédito y préstamos
personales, aunque esto no se da con regularidad ya que es un proceso caro. En
cuanto a despachos de recuperación de cartera, o de cobro extrajudicial los hay
buenos, regulares y malos. Los despachos de cobranza son empresas no reguladas,
que no se apegan a su código de ética, nadie puede multarlos, pero si se puede
denunciar ante el MP.
En caso de que decida llegar a un
acuerdo con los despachos de cobranza le deberán ayudar a buscar una solución a su
problema, para que juntos encuentren el convenio sin que esto afecte su
economía. También, deberán respetar los acuerdos y proporcionarle toda la
información relacionada con su saldo deudor, en la que se incluye número de
tarjeta, el plazo de vencimiento, saldo y descuentos. Una vez realizado el
pago, "exija al despacho su recibo y finiquito correspondiente".
Si recibe una llamada
de un despacho, pídale que se identifique, en caso de lograr un acuerdo con el
cobrador, solicite un convenio firmado por ambas partes, recuerde que los
despachos tienen prohibido hablar con un lenguaje obsceno, no pueden simular
que son autoridades judiciales ni amenazar con el embargo, Si es víctima de
abusos, presente una queja ante la Condusef, es recomendable acudir a las
Unidades de Atención Especializadas de los bancos si busca llegar a un arreglo
de pago.
Si usted es víctima de abuso, intimidación molestia, amenazas, malos modos, pretensiones de embargo, allanamiento de morada u otros por parte de algún despacho de cobranza, debe presentar su queja ante la Condusef, se recomienda si es posible recomendó grabar una conversación en la que se demuestre la agresión., pedir el nombre del cobrador y si se ostenta como abogado pedirle el número de su cédula, número de reporte, anotar la hora y la fecha de las cobranzas, el teléfono y la extensión, así como el nombre del despacho y guardar las cartas que envíen solicitando el pago que pueden servir como prueba.
Recordemos que existe un código de ética que firmaron hace unos años
los bancos y la Asociación de Profesionales en Cobranza y Servicios Jurídicos,
en el que se establece, por ejemplo que no pueden cobrarle a niños o personas
de la tercera edad. Tampoco pueden amenazar e insultar y tienen un horario de
llamadas, deben identificarse plenamente y, en su caso, señalar la institución
financiera a quien representa.
Sin embargo no hay que olvidar
y echar un vistazo a la reforma financiera que eta proponiendo Peña nieto, pues
se busca liberar y aumentar el crédito, pero también se busca fomentar una cultura del pago entre
los usuarios del sistema financiero.
Por lo general, al celebrar un
contrato de crédito, las partes que en él intervienen esperan que la otra parte
cumpla de manera puntual y voluntaria con las obligaciones adquiridas.
Únicamente ante un escenario de incumplimiento de cualquiera de las obligaciones,
la parte afectada tendrá que considerar la ejecución forzosa de la obligación
incumplida. Por ello, la iniciativa incorpora modificaciones al Código de
Comercio a efecto de fortalecer los procesos mercantiles, con el propósito de
facilitar el cobro de créditos como la ejecución de garantías en casos de
incumplimientos. Los cambios que se
proponen en tres ejes específicos: ajuste para mejorar la celeridad y la
seguridad jurídica en los juicios mercantiles; reorganización de los mecanismos
de aseguramiento de bienes, y mejorar al juicio ejecutivo mercantil.
El nuevo marco legal planteado
busca dar mayor certeza jurídica para, entre otros, desalentar la cultura del
"no pago" de algunos deudores (mediante la adjudicación expedita de
garantías de pago), y así estimular la colocación de más créditos a tasas más
bajas para la mayoría de los acreditados cumplidos.
Se plantean nuevas
atribuciones a las autoridades financieras para que evalúen a los bancos, para
que efectivamente cumplan con el objetivo de una intermediación con mayores
beneficios para los acreditados. Se promueve también una participación más
activa de la banca de desarrollo, como banca de segundo piso, mediante el
otorgamiento de garantías para respaldar los créditos de la banca comercial (en
forma complementaria para compartir los riesgos) para financiar la inversión
productiva de las pymes.
El caso de las tarjetas de
crédito
Es muy fácil el que un promotor le
ofrezca una tarjeta de crédito mencionándole que el trámite tardará minutos y a
cambio obtendrá múltiples beneficios con sólo presentar una identificación
oficial, tenga cuidado, aceptar una tarjeta sin analizar su capacidad de pago
podría descapitalizarlo y enfrentar problemas de sobre endeudamiento por las
altas comisiones y anualidades que algunos plásticos cobran, aseguran expertos.
Elegir una tarjeta de crédito no es fácil, para algunos es su primer financiamiento, y el no hacer un buen uso de este crédito podrá afectar su historial crediticio y le cerrará la puerta a futuros préstamos bancarios o de instituciones financieras, una tarjeta de crédito es un producto financiero importante que opera en casi todo el país, si decidió elegir una tarjeta busque una que se ajuste a sus necesidades y capacidad de pago. Este instrumento financiero al utilizarlo podrá traerle ventajas, sin embargo, si no lo conoce y acepta cualquier tarjeta podría salirle muy caro
Una tarjeta de crédito es el principal instrumento de consumo para muchos mexicanos, las tarjetas clásicas tienen una tasa de interés promedio anual que oscila entre 21% hasta 61.3%, de acuerdo con el organismo el límite de crédito de estos plásticos es de 28 mil pesos, y el saldo promedio por tarjetahabiente es de 10 mil 800 pesos
No deberá precipitarse en sus decisiones y aceptar plásticos sin antes verificar condiciones del contrato, en que para contratar un plástico se debe evaluar nivel de ingreso, edad y hábitos de consumo. Antes de elegir una tarjeta de crédito deberá cuestionarse: ¿para qué utilizará la tarjeta de crédito?
La recomendación es no tener más de
dos tarjetas de crédito, de lo contrario enfrentará problemas de sobre
endeudamiento porque perdería el control de sus pagos. Una tarjeta
"clásica", es un plástico que le puede servir para solventar en un
momento una emergencia, recuerde que la tasa de interés y anualidad deberá ser
baja. Dentro de los términos que deberá evaluar antes de contratar una tarjeta
de crédito tendrá que analizar el Costo Anual Total, esto le ayudará para
comparar el producto de un banco a otro.
Otro aspecto que deberá evaluar
antes de optar por una tarjeta es lo referente a su línea de crédito, recuerde
que el banco determinará su capacidad de pago, así le otorgará el monto final.
En este sentido la dependencia reiteró que deberá considerar su nivel de ingreso para poder identificar el tipo de producto que podrá tener, también le servirá para delimitar su línea de crédito sin perder el control de sus finanzas. Es conveniente no destinar más de 30% de sus ingresos al pago de deudas, y evaluar además de sus ingresos otras deudas y compromisos a los que ya tenga acceso.
Para incrementar su línea de crédito a través del tiempo deberá ser un cliente que
liquide el total de sus compras mes con mes para no generar intereses. Recuerde
que el primer contacto de las personas con los préstamos nace desde una tarjeta
de crédito y desde ese momento comienzan a generar un historial crediticio.
Para tener el control de su tarjeta de crédito deberá conocer su fecha de corte
y fecha límite de pago, ya que a partir del corte contará con 45 días para
liquidar el total de sus compras y no generar intereses. Si no puede pagar el
total de sus compras y puede pagar solo el mínimo ser recomienda abonar dos veces más el monto
requerido, ya que los intereses se calculan a diario y podrán convertirse en
una bola de nieve que no tendrá fin. Intente pagar antes de su fecha límite de
pago, mínimo tres días de anticipación así disminuirá intereses
El error que cometen las personas al
elegir una tarjeta de crédito, se basa en no analizar lo que adquieren, se
dejan llevar y no leen las letras chiquitas de su contrato de apertura de
crédito; los usuarios de tarjetas de
crédito deben verificar antes de
contratar si existen o no costos y comisiones, y tener cuidado ya que algunos
bancos aplican una penalización por no usar su plástico con regularidad.
Recuerde y nunca olvide que una tarjeta de crédito no es una extensión de su
salario, es solo un medio de pago, mediante un financiamiento y con el cobro de
intereses.
